【2021买重疾险看这篇就够了】最全重疾险对比分析/哪款性价比最高？

重大疾病保险【总结15大公司】

我们之前一直与大家分享的多数都是一般的个人医疗保险或者公司团体保险等方面的内容，近来有不少客人向我们咨询重大疾病这方面的保险信息，所以在此我们会总结归纳关于重大疾病保险的文章，希望能给到大家一些有用资讯，有问题或者建议的朋友欢迎随时联系我们~

因为向我们咨询这方面内容的多数为中国的客人，而且中国的保险公司和产品都十分多，所以在此我们就挑选一些 较大型的公司/产品出来对比分析一下。

为此，我们特意挑选了 8 款大公司的重疾险，希望通过这次的测评，能帮助大家选到合适的产品。

具体内容如下：

1、什么样的保险公司，才算大公司？

2、八款大公司重疾险测评，哪款好？

3、如何挑选重疾险，你需要知道这些！

一般向我們咨詢重疾險的人都是癌症患者，或者身邊有患癌的朋友，如果想了解癌症患者如何買保險的，請點擊此處查閱。

「點看」最全重疾险对比分析，哪款性价比最高？

怎样才算是大型保险公司？

目前国内有近 200 家保险公司，成立时间不同，广告投放力度不同。一些成立比较早的公司被大家所熟知，比如：

中国人寿、平安人寿、中国人民人寿（人保寿险）、泰康人寿、新华人寿、太平人寿、太平洋人寿等

那到底什么才算大公司呢？可能不同人有不同的标准：

成立时间长短，能衡量公司大小吗？
广告投放多少，能衡量公司大小吗？
业务员数量多少，能衡量公司大小吗？
每年保费规模多少，能衡量公司大小吗？
还有其他标准吗？

为此，我們选择了一个角度，从 2017 年原保费收入排名前 15 名的公司里，选择产品进行对比分析。

我们可以很直观地看到这些 “大公司”，在保费排名中的确占了不小的份额。但是有些排名靠前的保险公司可能也是我们第一次听说。

这就是目前中国保险行业百花齐放的现状，有兴趣的朋友可以通过《2017保险公司保费收入排名》，查看更多。

點擊查閱：中國，香港，歐美保險的對比

重疾险有哪些分类，如何挑选？

面对不同人的需求，保险公司开发了不同特色的重疾险，本着通俗易懂的原则，可以把重疾险概括为以下几类：
保障时间：有的只能保终身，而有的重疾险可以选择保一段时间，比如保到 70 岁；

保障内容：有的含身故责任，有的不含身故责任；有的含轻症、中症等责任，有的不含；

产品形态：有的是单一的纯重疾险，而有的是两全返还型保险，还有万能险附加重疾险；

赔付次数：有的重疾只赔 1 次，有的多次赔付。

而多次赔付的重疾险，有的是把重疾病种分成几组，一旦赔付了某一组里的其中一种重疾，那么整一组的病种就失效了，剩下其余组可以继续赔付。

大型保险公司重疾险种分析

今天我们就来看一下，这些在 2017 年原保费排名前 15 名的 “大” 公司，都有哪些性价比高的产品？

主要产品如下：

中国人寿国寿福至尊版
平安人寿守护福
泰康养老健康有约 2018
太平人寿福禄康瑞
新华人寿健康无忧 C1
工银安盛御如意
华夏人寿常青树（全能版）
天安人寿健康源尊享

虽然这些公司都是 2017 年保费收入前 15 名，不过不同公司的产品还存在较大的差异。

點解查看：武漢肺炎最新實況

性价比最高的重疾保险计划

那么选择太平福禄康瑞、工银安盛御如意、天安健康源尊享都是比较不错的选择，泰康养老的健康有约是团体险，所以价格也非常有优势。

另外现在市场上有很多多次赔付的产品，价格可能和单次赔付的接近，有兴趣的朋友也可以选择多次赔付的产品。

建议你根据自己的需求、代理人专业程度、投保便利性等等综合因素来考虑，买保险不能只看价格，只有适合自己才是好的。

八款重疾险条款与病种分析

还是按照老规矩，我们仍按保重疾险测评手册，对上述所有产品病种和条款也进行了横向对比分析。

1、25 种法定重疾对比：

大家需要知道一个常识，国内重疾险前 25 种疾病定义是相同的，不仅疾病定义相同，连合同条款书写方式都相同。

但是下面这 6 种会在理赔时间上存在限制，我们把这六种进行了统一的对比：

帕金森病和阿尔茨海默病（老年痴呆），都属于老年病，60 – 70 岁老人为高发人群。从有利消费者的角度来讲，肯定是没有时间限制的最好。在 8 款产品中，工银安盛的御如意，限定在 70 岁之后免责，稍逊一筹。

双目失明和双耳失聪为了防止道德风险，所以很多时候会在理赔的时候限定年龄，一般是 3 岁前免责，问题不是很大。

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2、高发轻症对比：

在《重疾险中的轻症重要吗，具体如何挑选？》的文章中，详细分析了轻症的作用。虽然国家对前 25 种重疾进行了统一规范，但是不同公司对轻症也存在一些差异，比如：

轻症种类：轻症的病种数量不同；
疾病定义：疾病定义上也有一些差异；
理赔要求：有的病种存在隐形分组，比如赔付了 1 种疾病，其他同类的治疗手段就不赔了
我們整理了目前较为高发的轻症疾病，汇总如下：

通过上图我们可以看出，平安新品守护福相比平安福新增了 “单侧肾脏切除” 和 “较少面积烧伤” 两个轻症，也算是有一定进步。

但是守护福对高发轻症如中风、心梗等心脑血管疾病依然缺失，相比其他产品来说依然有一定差距。

华夏人寿的常青树（全能版）缺少【不典型的急性心肌梗塞】，比较看重心脑血管疾病保障的朋友可以留意一下。
里面橙色标注的三项都是和不典型心肌梗塞相关，并不是说三个都有的最好，以中国太平的福禄康瑞为例，虽然【不典型的急性心肌梗塞】和【冠状动脉介入手术（非开胸手术）】都包含，但条款约定仅赔付其中一项。

重疾险产品对比分析

1. 平安人寿守护福

守护福是平安最近推出的新品，和平安福类似，属于重疾 1 次赔付重疾险。

总体看下来，有了一些改进，我们先来看看进步的地方：

取消捆绑意外险：终于不用再加这么贵的意外险了，我们可以把多余的预算，用来提高重疾或其他保障的保额上，值得点赞；

重疾/身故增加保额：70 岁前，每赔付一次轻症，重疾和身故的保额会提高 30%，累计可以赔付 90%，算是一个很好的创新。

但原有的不足依然存在：

轻症疾病分拆：将与恶性肿瘤相关的 “极早期的恶性病变” 分拆为（早期恶性病变、原位癌与皮肤癌）三种轻症，疾病种类有水分。

轻症保障不全：高发心脑血管轻症如 “不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术及轻度脑中风后遗症” 都不保障，还是没有增加进去。

等待期内出险，退还现金价值，相比其他重疾险退保费来说，依然略显不厚道。

总之，有进步的地方是好事，也让我们看到了平安的态度，还是比较适合有品牌偏好的朋友。

有关于平安重疾险测评，有兴趣的朋友可以点这里查看

2、太平人寿福禄康瑞

福禄康瑞是一款单次赔付的重疾险，在几个月前太平十几款产品测评文中，我们就提过这款产品。

近期后台咨询的朋友比较多，之前应该只是在深圳限售，不过目前在其他区域开始销售，那是否真的限售三天呢？

相关资料显示：上海、广西、陕西、苏州、新疆、海南地区已经不在销售，但其他地区依然在售。
单从产品本身来看，这款产品的表现还是不错的，100 种重疾+ 50 种轻症，轻症额外 5 次赔付，保障算是比较足够的。

而且价格也很划算，30 岁男性 20 年缴费，50 万保额，每年才 1 万左右出头，比其他老五家的拳头产品，保费低了 20% – 30% 左右，算是大公司重疾险中的佼佼者了。

「點看」武漢肺炎醫療/人壽保險

不过我們发现，福禄康瑞在高发的 11 种轻症中，有三种轻症（轻度脑中风、不典型心肌梗塞、慢性肾功能衰竭）疾病定义要比其他几款产品稍显苛刻。

和其他重疾险一样，轻症也存在隐形分组的情况，就是部分轻症赔付完其中一种，另外几种轻症保障也不再赔付，比如：

我们对 “脑动脉瘤夹闭手术或栓塞手术” 和 “微创颅脑手术”、“脑垂体 瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤”、“植入大脑内分流器”四项中的其中一项承担保险责任，给付其中一项保险金后，对其他三项特定疾病保 险责任同时终止。
我们要知道，对于 “轻症” 国家是没有统一的标准的，每个公司都可以根据自己的定义来编写，世上没有完美的保险，也不应该存在完美的保险。

从务实的角度上来讲，我觉得福禄康瑞在所有大品牌当中，保障是足够的，鸡蛋里面挑骨头是没有意义的，有的大品牌产品比福禄康瑞贵 30% – 40%，有的高发轻症根本是不保的。

总体来讲，这款产品是大品牌产品中非常有竞争力的，希望大家在了解清楚各方利弊的情况下，做出理性的决定。而不是为了停售而购买，或者抱着别人买了我也买的想法而去购买。

3、工银安盛御如意 vs 天安人寿健康源尊享

这 2 款都是重疾可多次赔付的产品，重疾赔付次数增多了，但价格却比单次赔付的平安福和国寿还要低不少。这也是目前国内重疾险发展的一种趋势。

从两款产品对比来看，天安人寿的健康源尊享更具有如下优势：

轻症保障：35 种轻症不分组，每次赔付 30%，获赔机会更大，而工银安盛御如意，把 33 种轻症分成了4组，赔完一组，其他轻症就无法获赔了。

中症保障：引入了中症的概念，20 种中症，每次赔付 50%，赔付比例高对消费者更有利，而且保费并没有增加太多。

重疾保障：癌症单独分组，赔付完癌症后，其他组别的高发病种依然可以获赔。

我们一起来看一下 6 种高发重疾的具体分组情况：

而御如意如果赔付完癌症后，重大器官移植术或造血干细胞移植术和终末期肾病确诊就无法获得赔付，表现稍差一些。

所以从实用的角度上来讲，个人认为天安人寿健康源尊享，性价比会更高一点，点击这里可以看到健康源尊享的完整测评。

不过工银安盛的股东是工商银行和法国安盛，而且分支机构比天安要更多一些，具体如何选择就看自己的偏好了。

普天壽300萬人壽保險

4、泰康养老健康有约 2018

这款产品是泰康养老今年推出的新品，算是单次重疾赔付里，性价比非常高的一款产品了。

这款产品的优势比较明显：

保障相对全面：100 种重疾+ 60 种轻症，轻症额外 5 次赔付，保障已经非常足够；

保费便宜：这款产品是 8 款产品里价格最低的，30 岁男性 20 年缴费，50 万保额，每年 1 万出头，这在“大公司”的重疾产品，还是比较有优势的。

有一个小小的不足就是，由于是泰康养老推出的团体保险，所以投保流程不是很方便，而且不能附加投保人豁免，算是美中不足的地方。

如果对泰康的产品感兴趣，详细信息可以点这里查看

5、中国人寿国寿福至尊版

国寿福是 1 次重疾附加 1 次轻症赔付的产品，和上面上轻症、重疾都可以多次赔付的产品相比，已经有稍显落后了，相信今年国寿福也肯定会进行升级，不知道到时候会有哪些令人期待的创新。

有关于国寿十几款产品的测评，详细信息点这里查看

6、华夏人寿常青树（全能版）

在 2016 年一直推荐过华夏的产品，到 2018 年初，我们可以看到，其他公司产品创新又追了上来。

常青树全能版主要的特点是，在 80 岁返还保费后合同还能继续有效。

返还的前提是：80 岁仍然健在，且没有发生重疾理赔的，按照现今国人平均寿命 76 岁来看，可能有一半的人是拿不到这个钱的。
不过从保费对比来看，虽然加了返还，但保费并不是最高，如果偏爱保费返还，这款产品也是可以选择的。
对于这款产品的测评，详细信息请点击这里查看

「點看」白卡-半白卡-美國-醫療補助計劃-2020-申請須知!-公共負擔新規實施-影響轉換身份?-[紐約基本計劃~加州全保]

7、新华人寿健康无忧 C1

健康无忧 C1 是新华人寿去年升级的一款重疾险，表现中规中矩，挑两点说明一下：

保费稍贵：保费比重疾多次赔付的健康源尊享还贵 28%
投保人豁免：仅身故全残豁免，没有轻症和重疾豁免保障
虽然特定重疾、前 10 年重疾身故可以多给 20%，其实相当于买了个 10 年的寿险和消费重疾险，具体是否合适，大家可以根据自己的需求来定，我觉得并没有标准答案。

关于新华十几款重疾险测评，详细信息请点这里查看

點擊閱讀：怎樣幫父母買醫療保險

重疾险如何选？六款最新产品对比分析

无论是通过朋友圈的筹款，还是每天各种媒体的报道，我们都被大病给吓怕了，不幸得了重疾，不仅没办法工作，还要拿出几十万来治病，普通家庭根本没有抵抗这种风险的能力。

所以很多人会想到买保险，由于市场巨大需求旺盛，每家公司都会推出重疾险。目前市面上的重疾险五花八门，普通消费者要挑选合适的重疾险，都挑花了眼。 最近又有几款新产品上市，比如百年康惠保旗舰版、中华人寿中华福等，今天我们就来看看这么多新产品，到底哪款好，哪款值得买。

舉个例子，同样是年收入 20 万的三口之家，同样有车有房，同样生活在一个城市当中：

A 家庭：为了购房首付和装修，向亲戚朋友借了不少钱，而且还要赡养 4 个农村务农的父母。
B 家庭：买房首付装修均为自己积蓄，而且父母条件极好，还不时能够提供接济。
表面上两个家庭情况相同，实际上两个家庭的现金流和负债都有很大不同。

所以无论是投资还是买保险，都要根据自己的家庭实际情况来看，而不能盲目跟风。

具体测评产品如下：

百年人寿康惠保旗舰版重大疾病保险

瑞华健康保险瑞华终身重大疾病保险

瑞泰人寿瑞盈重大疾病保险

阳光人寿普惠百分百重疾保障计划

昆仑健康保险昆仑爱无忧A款重大疾病保险

中华人寿中华福终身重大疾病保险

弘康人寿哆啦A保多次赔付重疾险

话请看下图分析：

得出的结论：

如果预算非常充足：中华人寿中华福重疾可赔付 2次，病种不分组，最大限度提高获赔概率，同时含轻症、中症多次赔付保障。

如果追求重疾多次赔付：弘康哆啦A保是性价比最高的多次赔付重疾险，重疾可赔付 3 次，而且带有智能核保功能，身体有小毛病的朋友，可以在线立刻获得核保结论。

如果追求高性价比全面保障：百年康惠保旗舰版含轻症、中症、重疾保障，虽然重疾只赔付一次，但男女及少儿特定疾病有额外给付，可以在第一次就获得尽可能高的保额，保障全面实用，并且可选保到70岁或者保终身，非常灵活，同时也提供智能核保。

如果预算非常有限：瑞泰人寿瑞盈重疾险最长可以交到70岁，最大限度减低交费压力，用更低预算同样获得足够高的保额保障，选择保到60岁或70岁，交费压力更小。

银行买重疾险靠谱吗？银保重疾险分析（平安安心人生/新华康健无忧/华夏长春藤/招商信诺珍爱一生B）

很多人原本去银行都是为了存款提款，但往往通过一些银行经理的一番游说后，却买了一份理财保险。这类“存单变保单”的新闻，屡见不鲜。近年来，随着银行和保险公司更深入的业务合作，原来只销售理财型保险的银行，也开始涉足健康险。

那么，银行销售的保险产品都靠谱么？今天，我们就从银行销售的几款重疾险入手，一探究竟。

银行销售的重疾险分析

我们对比分析了市面上多款银行销售的重疾险，从中选取了四款有代表性的产品，已在表格中用橙色标记，均为返还型重疾险。

平安人寿安心人生

新华人寿康健无忧

招商信诺珍爱一生B

华夏人寿长春藤

为了让大家尽快了解这些产品的市场定位，我们加入了两款市场标杆型的返还型重疾险、消费型重疾险。

终身型返还重疾险：华夏人寿华夏福

消费型重疾险：弘康人寿健康一生A+B

直接说结论：

银行销售的返还型重疾险，明显保障不足，性价比不高，不建议配置。

如果想要返还，华夏福不仅有返还，还提供了更好的保障，返还后还能保障到终身。

如果看重保障，健康源优享可提供5次轻症4次重疾的赔付，完胜电销重疾险的单次赔付。

如果看重性价比，弘康健康一生A+B，价格更加极致。

由于后台收到了不少关于银保重疾险的反馈，下面，我们针对每款产品做详细测评。

1、平安安心人生

这是由平安人寿、平安好医生共同开发的产品，主打健康管理理念，算一个特色。但从实际保障来看，并不具备竞争力。

特定重疾保障弱：安心人生针对9种特定疾病，额外赔20%。以40万保额为例，如果18岁前不幸得白血病，安心人生赔48万，而华夏福可赔80万。且华夏福针对18岁前所有重疾都能赔80万，61岁后所有重疾都能赔48万。

轻症保障不足：现代人比较关注体检，很多疾病在早期轻症阶段就能被发现。而安心人生，轻症保障的病种少、赔付额度低、仅赔付1次。市面上不少消费型重疾险，轻症条款都比安心人生好。

无被保人豁免：大多数重疾险都自带被保险人轻症豁免，若不幸得了轻症，就不用交保费了，还继续享受保障。但购买了安心人生，得轻症后，保费还得接着交20年。

无投保人豁免：假设母亲为孩子投保，万一母亲发生了轻症/重疾/全残/身故，小孩的保费不用交了，还继续享有保障，这就是投保人豁免的作用。一般的产品都能附加不同程度的投保人豁免，而安心人生不行。

返还和保障不可兼得：如果选择保到100岁，保障久，但返还不值钱。如果选择保到80岁，80岁能收到返还，但保障就没了，要是81岁得重疾就哭了。是不是很纠结？而放眼市场，一大波返还型重疾，都直接保终身，80岁返还后保障继续，价格还更便宜。

2、新华康健无忧

新华康健无忧，保障作用很一般，产品基本没什么亮点，但缴费偏高。

概括起来，一共有几点不足：

重疾保障的病种少；

轻症保障不足；

无法保障终身，80岁返还保费后，保障终止。

这款产品给人的感觉，就像活在上一个“保险年代”，产品完全没有跟上市场趋势，也看不出任何用心的设计。总之，建议大家绕路。

3、中国Cigna – 招商信诺珍爱一生B

目前只在招商银行网点销售，这类银行销售的产品，在条款设计上应尽量简单，毕竟银行理财经理不是专业的保险人士。而不巧的是，招商信诺珍爱一生B，条款就很绕，看似保障多，实际保障不全。

无身故责任，生存保险金鸡肋：绝大部分储蓄型重疾险，身故都能赔保额，但珍爱一生B，身故只赔保费，且必须80岁前身故才有。而所谓的生存保险金，累计最多只能领3.2万。举例，81岁身故，总共能领：保费+3.2万，与其他产品直接赔付40万相比，高下立见。

轻症不保终身：保险期限100岁，仅限于重疾，轻症只保到80岁。且轻症赔付少，华夏福轻症赔10万~14万。而珍爱一生B，60%以上的轻症都只赔4万，小部分病种才赔20万。

3种特定癌症：特定癌症可赔60万，虽聊胜于无，但如果看重高保障的话，同样花1万的保费，就能买到保额60万的消费型重疾，针对所有重疾都能赔60万，不仅限于癌症。 无被保人豁免、无投保人豁免。前文有说明，此处不赘述。

美国Cigna 信諾

但是对于美国的Cigna，我们却是十分推荐的，如果对美国保险界有了解的人士，都会听过并且对Cigna持一致好评！无论是本文讨论的重大疾病方面的保障，又或者是个人医疗保险计划，都是十分完善的。更多关于Cigna的介绍，我们已于早前写了一篇文章，有兴趣的读者可以点击此处了解。下图附上Cigna的保费价格供大家参考：

 

4、华夏长春藤 vs 华夏福

华夏长春藤、华夏福，是一对双胞胎。除缴费年限、返还年龄不一样外，保障内容完全一致。可以理解为，这两款产品是华夏人寿为不同渠道设计的差异化产品。

如图，长春藤是一款保障十分全面的产品，唯一不足是，最长只能10年缴费，大大拉低了杠杆。而华夏福，在保障全面的同时，可选择20年缴费，保障作用更大，性价比高。

华夏福，不论重疾保障、轻疾保障，还是其他多方面条款，都秒杀这几款银保重疾险，价格还更便宜。而且它是保终身的，满期返还后，保障还在。

反观这几款银保重疾险，新华康健无忧只能保到80岁，80岁后保障就没了。平安安心人生，如果选择保到100岁，那么返还就不值一提了。招商信诺珍爱一生，只有重疾才保到100岁，轻症只能保到80岁。 如果对返还型产品有偏爱，想为小朋友配置终身返还型重疾险，优先华夏福，毕竟18岁前保额翻倍，极具竞争力。

如果要为成年人配置终身返还型重疾险，华夏福、华夏常青树2017也都是不错的选择。

当然，我们并不是要强烈推荐常华夏福，只是与银行销售的这类返还型重疾相比，它的优势确实还比较大。

不过，对于返还型产品，只能说，如果您预算高，且实在偏爱返还型，那就在众多同类产品中，挑选条款相对好一点的。

如果对返还没有“执念”，其实建议选择：不带返还的终身重疾险，保障更全更久，还能省下一笔保费用于其他投资理财，“钱”尽其用。

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